Обращение взыскания на заложенное имущество: процедура, что происходит после просрочки?

Обращение взыскания на заложенное имущество: процедура, что происходит после просрочки?Если заемщик просрочил платеж по кредитному договору, это не грозит ни ситуации, ни заемщику. Если прострочка не превышает 3х раз, и каждая продолжалась в пределах 30 дней, заемщику сделают предупреждение. При такой просрочке (она еще называется технической), кредитный инспектор должен выяснить причину просроченного платежа, уточнить, сможет ли заемщик дальше не выходить за пределы установленного срока, и, в случае отрицательного ответа, принять решение о реструктуризации кредита.

Если заемщик просрочил платёж и спустя 30 дней так его и не погасил, особенно если такие просрочки повторились более 3х раз, банк должен выслать требование погасить задолженность по кредитному договору.

Требование согласно правилам, должно иметь сообщение о том, что в случае невыполнения обязательств в указанный срок, банк обратиться с исковым заявлением о взыскании задолженности с заемщика через судебные инстанции. Уведомление заемщика также может предупреждать о возможности взыскания залогового имущества во внесудебном порядке. Но это будет возможно только в том случае, если при заключении кредитного договора в документе оговаривается этот нюанс. Или же заемщик сам может дать согласие на внесудебное разбирательство. Как ни рассматривай ситуацию, а взыскивать залог для банка хлопотно, невыгодно и к тому же заберёт массу времени и рабочих ресурсов. К тому же не факт, что весь залог покроет задолженность и при этом банк понесёт убытки при хранении залогового имущества. Поэтому прежде чем идти на крайние меры, лучше попытаться договориться.

Если у заемщика все-таки нет денег на погашение кредитного долга, он имеет право предложить банку свое залоговое имущество. Это называется добровольная реализация предмета залога. Если банк соглашается, заемщик заключает с покупателем имущества договор купли-продажи. Банк имеет полное право участвовать в установлении цены залога. Потому что, если стоимость товара не покроет кредит и все связанные с ним расходы, могут возникнуть проблемы. Если цена устраивает и банк и покупателя, последний должен перечислить деньги за товар на расчетный счет заемщика. Банк снимает деньги, снимает долговые обязательства с заемщика и к покупатель становится владельцем купленного имущества.

Такой выход из сложившейся ситуации хорош и для заемщика и для кредитора. Это позволяет сэкономить время, которое могло быть потеряно в судебных тяжбах, сэкономить средства заемщика на сопровождение судебного процесса, привлечение исполнительной службы и коллекторов, а главное, сохраняет корректные отношения кредитор/заемщик.

Встречается ситуация, когда залоговое имущество предлагается покупателю, у которого пока нет средств, чтобы рассчитаться за предмет залога в полном объеме. В этом случае недостающую сумму предоставляет банк, оформляет это как кредит и долг переходит на покупателя. В банковской практике это называется «перенос долга на третье лицо». Ещё бывает случай, когда сумма долга слишком велика и не покрывает сумму кредита. Банк может воспользоваться правом, чтобы реализовать имущество в ущерб себе. Иногда это выходит дешевле, чем связывать себя судебными отношениями.

Залоговое имущество продается в том случае, если заемщик не выполняет своих кредитных обязательств, либо в силу финансовых затруднений, либо в силу нежелания платить за кредит. То есть, на добровольную реализацию заемщик не согласен. В этом случае кредитор должен обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика.

Если взыскание залога будет реализован во внесудебном порядке, в этом случае между банком и заемщиком должен быть заключен соответствующий договор с указанием сроков погашения задолженности после реализации залогового имущества. Факт реализации залога может быть заверен нотариусом.

Этот вид реализации залогового имущества считается частично добровольным и ущерб от потери в цене может быть значительным.

Если же в договоре залогового имущества не указан данный вид взыскания, то оно происходит после вынесения решения суда.

Если предмет залога взыскивается через обращение банка-кредитора в суд, то банк может понести убытки. Судебным решением зафиксированная цена может не покрыть все расходы, связанные с сопровождением кредита и начислением штрафных санкций. В случае, если суд вынесет решение о взыскании задолженности с заемщика через реализацию залогового имущества, то оно выставляется на торги, которые проходят каждый месяц. Банк будет терять деньги в этом случае, так как на торги имущество выставляется, как правило, уцененным на 10-25%.

Если имущество не будет продано на торгах и во второй раз, банк-кредитор имеет право выкупить его по стоимости 75% от его начальной аукционной цены. Если же банк не сможет выкупить не прошедшее торги имущество, то залог может быть остановлен по решению суда, то есть банк уже не будет иметь права на получение залогового имущества.

Кроме банка, невыгодной реализация будет и для заемщика, так как кроме суммы кредита и процентов по нему на заемщика возлагаются уплата неустойки (штрафы, пени), а также банковские убытки. Кроме того, заемщик должен будет оплатить дополнительные расходы залогодержателя, которые им были понесены в результате обращения взыскания заложенного имущества.

Подводим итоги: и банку и заемщику все же выгоднее провести реструктуризацию проблемного кредита с согласованием вместе с заемщиком графика погашения долга, чем переживать судебные тяжбы по просроченным платежам и реализовывать имущество за смехотворную цену, которая не устроит ни заемщика, ни банк.